Ile kosztuje ubezpieczenie na życie miesięcznie?

Ile miesięcznie kosztuje polisa na życie?

Poniższa tabela pokazuje przykładowe poziomy miesięcznego budżetu. Nie oznacza to, że każda osoba otrzyma ofertę w podanym przedziale.

Na stronach ubezpieczycieli można znaleźć informacje o polisach dostępnych już od kilkudziesięciu złotych miesięcznie. Taka cena pokazuje zwykle, od jakiego poziomu zaczyna się konkretny produkt.  Nie mówi jeszcze, jaka będzie suma ubezpieczenia, jak długo potrwa ochrona i co dokładnie obejmie.

To trochę jak informacja, że samochód można kupić „już od” określonej kwoty. Zanim porównasz ceny, warto sprawdzić, czy w obu przypadkach rozmawiamy o tym samym modelu, wyposażeniu i silniku.

Z polisą jest podobnie.

Od czego zależy koszt ubezpieczenia na życie?

Cena polisy nie jest przypadkowa. Wynika z zakresu odpowiedzialności przyjmowanej przez ubezpieczyciela oraz wysokości świadczeń, które mogą zostać wypłacone.

1. Wiek w momencie zawarcia umowy

Im wcześniej zawierasz polisę, tym ryzyko wystąpienia poważnej choroby lub śmierci jest statystycznie niższe. Dlatego młodsza osoba może najczęściej otrzymać niższą składkę niż osoba, która kupuje podobną ochronę kilkanaście lat później.

Wiek wpływa również na dostępny okres umowy oraz możliwość skorzystania z poszczególnych rozszerzeń.

Ubezpieczenie kupuje się więc nie tylko pieniędzmi.

Kupuje się je także swoim zdrowiem i wiekiem.

2. Suma ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia to kwota, która może zostać wypłacona po zdarzeniu objętym ochroną, na przykład po śmierci ubezpieczonego.

Polisa zapewniająca wypłatę 100 000 zł będzie zazwyczaj tańsza od ochrony na 500 000 zł, jeżeli pozostałe warunki będą takie same. Im wyższa potencjalna wypłata, tym wyższa może być składka.

Nie oznacza to jednak, że warto automatycznie wybierać najniższą sumę.

Jeżeli po śmierci ubezpieczonego rodzina zostałaby z kredytem, kosztami utrzymania dzieci i jednym dochodem zamiast dwóch, wypłata w wysokości kilkudziesięciu tysięcy złotych może szybko się skończyć.

3. Zakres ochrony

Najprostsza polisa może obejmować wyłącznie śmierć ubezpieczonego. Zakres można jednak rozszerzyć między innymi o:

• poważne zachorowania,
• całkowitą albo częściową niezdolność do pracy,
• operacje i pobyt w szpitalu,
• trwały uszczerbek na zdrowiu po wypadku,
• przejęcie opłacania składek przez ubezpieczyciela,
• dodatkową ochronę małżonka, partnera lub dzieci.

Każde rozszerzenie może podnieść składkę.

Nie chodzi jednak o to, żeby dokupić wszystko.

Chodzi o to, aby pieniądze z polisy pojawiły się przy zdarzeniach, które rzeczywiście mogłyby zachwiać budżetem Twojej rodziny albo firmy.

4. Stan zdrowia

Przed zawarciem indywidualnego ubezpieczenia na życie ubezpieczyciel może poprosić o wypełnienie ankiety medycznej. Pytania mogą dotyczyć przebytych chorób, przyjmowanych leków, wyników badań, zabiegów lub aktualnego leczenia.

Underwriting to proces oceny ryzyka przez ubezpieczyciela.

Po ludzku: towarzystwo sprawdza, jakie jest prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzenia objętego polisą. Na tej podstawie może zaproponować standardowe warunki, poprosić o dodatkową dokumentację, zastosować indywidualne warunki albo odmówić objęcia określonego ryzyka ochroną.

Dlatego nie warto zatajać informacji w ankiecie. Niższa składka uzyskana dzięki nieprawdziwej odpowiedzi może później stać się znacznie większym problemem podczas rozpatrywania świadczenia.

5. Wykonywany zawód

Inaczej może być oceniane ryzyko osoby pracującej przy komputerze, a inaczej osoby wykonującej prace na wysokości, obsługującej ciężkie maszyny albo pracującej w warunkach zwiększonego zagrożenia.

Rodzaj pracy może mieć znaczenie zarówno dla wysokości składki, jak i dostępnego zakresu ochrony.

Szczególnie ważne jest to przy ubezpieczeniu niezdolności do pracy i ochronie dochodu. W takich umowach liczy się nie tylko możliwość wykonywania jakiejkolwiek pracy, ale również definicja niezdolności zapisana w warunkach ubezpieczenia.

6. Czas trwania ochrony

Ochrona zawarta na określony czas, na przykład do momentu spłaty kredytu albo usamodzielnienia się dzieci, może być skonstruowana inaczej niż ubezpieczenie dożywotnie.

Długi okres ochrony oznacza, że ubezpieczyciel ponosi ryzyko przez więcej lat. Wpływa to na sposób obliczania składki.

7. Rodzaj polisy

Pod jednym hasłem „ubezpieczenie na życie” mogą kryć się bardzo różne rozwiązania:

• indywidualna polisa terminowa,
• ubezpieczenie dożywotnie,
• polisa grupowa w zakładzie pracy,
• ubezpieczenie oferowane przez bank do kredytu,
• ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe,
• polisa rozszerzona o ochronę zdrowia lub dochodu.

Porównywanie wyłącznie miesięcznej składki może być więc mylące. Polisa za 70 zł i polisa za 170 zł mogą realizować zupełnie inne cele.

Przykładowe koszty polisy na życie

Poniższe przykłady nie są kalkulacją konkretnego towarzystwa. Pokazują sposób myślenia o budżecie i zakresie ochrony.

Przykład 1: młoda osoba bez dzieci i bez dużego kredytu

Załóżmy, że trzydziestoletnia osoba chce zapewnić bliskim podstawową wypłatę na wypadek śmierci. Nie potrzebuje jeszcze wysokiej sumy ani rozbudowanych dodatków.

Punktem startu może być budżet około 30–80 zł miesięcznie.

Przed wyborem należy jednak sprawdzić:

• czy ochrona obejmuje śmierć z każdej przyczyny,
• jaka jest suma ubezpieczenia,
• jak długo obowiązuje umowa,
• jakie są najważniejsze wyłączenia odpowiedzialności.

Niska składka może być wystarczająca, jeżeli odpowiada realnej potrzebie.

Problem zaczyna się wtedy, gdy niska składka jest jedynym kryterium wyboru.

Przykład 2: rodzina z dziećmi i kredytem

Rodzic utrzymujący rodzinę może potrzebować znacznie wyższej sumy ubezpieczenia. Ochrona powinna uwzględniać zadłużenie, bieżące koszty życia oraz czas potrzebny drugiemu rodzicowi na uporządkowanie sytuacji finansowej.

Jeżeli do ochrony życia dochodzą poważne zachorowania, operacje lub niezdolność do pracy, punktem odniesienia może być budżet około 100–250 zł miesięcznie.

Składka jest wyższa, ale wyższa jest również potencjalna wypłata i liczba sytuacji objętych ochroną.

Przykład 3: przedsiębiorca lub przedstawiciel wolnego zawodu

Właściciel jednoosobowej działalności często nie może liczyć na pełne wynagrodzenie podczas długiej choroby. Problemem może być nie tylko śmierć, ale również kilkumiesięczna przerwa w pracy.

W takim przypadku warto przeanalizować osobno:

• zabezpieczenie rodziny po śmierci,
• środki na leczenie poważnej choroby,
• ochronę dochodu podczas niezdolności do pracy,
• koszty stałe działalności i gospodarstwa domowego.

Rozbudowana ochrona może kosztować ponad 250 zł miesięcznie. Jej ceny nie powinno się jednak porównywać z prostą polisą obejmującą wyłącznie śmierć.

To dwa różne rozwiązania.

Jak obliczyć potrzebną sumę ubezpieczenia?

Nie trzeba zaczynać od katalogu produktów. Najpierw warto policzyć finansową lukę, która powstałaby po śmierci albo ciężkiej chorobie.

Możesz zastosować prosty schemat:
kredyty i zobowiązania
+ pieniądze potrzebne rodzinie na utrzymanie
+ koszty edukacji dzieci i inne ważne cele
+ rezerwa na leczenie lub reorganizację życia
− oszczędności i inne posiadane zabezpieczenia

= orientacyjna potrzebna suma ubezpieczenia

Dopiero do tak policzonej potrzeby dobiera się polisę.

Nie odwrotnie.

W przeciwnym razie łatwo kupić produkt, który dobrze wygląda w tabeli, ale zapewnia zbyt małą wypłatę w najważniejszym momencie.

Tania polisa a dobra polisa. Gdzie znajduje się pułapka?

Najtańsze ubezpieczenie nie musi być złe. Może mieć sens, jeżeli świadomie wybierasz węższy zakres i rozumiesz jego ograniczenia.

Niebezpieczna jest sytuacja, w której dwie polisy nazywają się podobnie, ale jedna obejmuje śmierć z każdej przyczyny, a druga wyłącznie śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku.

W mojej praktyce spotkałem klienta, który miał ubezpieczenie kredytu obejmujące tylko śmierć wskutek wypadku. Zakres został później zmieniony na śmierć z każdej przyczyny. Gdy klient zmarł na zawał, pierwotny zakres nie obejmowałby tego zdarzenia. Po zmianie polisy kredyt został spłacony, a rodzina otrzymała dodatkowe środki na życie.

Różnica nie polegała na tym, czy klient posiadał polisę.

Różnica znajdowała się w zapisie dotyczącym przyczyny śmierci.

Dlatego podczas porównywania ofert sprawdzaj nie tylko cenę, ale również:

• definicje zdarzeń objętych ochroną,
• wysokość świadczeń dla poszczególnych ryzyk,
• karencje,
• wyłączenia odpowiedzialności,
• okres obowiązywania ochrony,
• sposób zmiany składki w kolejnych latach,
• możliwość kontynuowania umowy.

Jak nie przepłacić za ubezpieczenie na życie?

Ustal priorytet

Najpierw zdecyduj, co ma uratować domowy budżet. Dla jednej osoby będzie to spłata kredytu, dla innej utrzymanie dzieci, a dla przedsiębiorcy również zabezpieczenie dochodu.

Oddziel ochronę podstawową od dodatków

Śmierć, poważna choroba, niezdolność do pracy i pobyt w szpitalu rozwiązują różne problemy finansowe.

Nie kupuj dodatku tylko dlatego, że znajduje się w pakiecie.

Porównuj wysokość świadczeń

Polisa może zawierać długą listę zdarzeń, ale wypłaty za część z nich mogą być niewielkie. Krótsza lista z odpowiednimi sumami może być dla Ciebie bardziej wartościowa.

Dopasuj okres ochrony

Jeżeli głównym celem jest zabezpieczenie kredytu i dzieci, zastanów się, przez jaki okres ryzyko finansowe będzie największe.

Nie zawsze potrzebujesz tego samego poziomu ochrony przez całe życie.

Odpowiadaj zgodnie z prawdą w ankiecie

Nie zaniżaj ryzyka, aby uzyskać niższą składkę. Uczciwa ankieta medyczna zwiększa szansę, że zawarta umowa będzie odpowiadać rzeczywistej sytuacji.

Nie rezygnuj z obecnej polisy zbyt wcześnie

Najpierw upewnij się, że nowa umowa została zaakceptowana i ochrona faktycznie się rozpoczęła. Dopiero później podejmuj decyzję o zamknięciu poprzedniej polisy.

Regularnie sprawdzaj zakres

Polisa zawarta przed ślubem, narodzinami dzieci albo zaciągnięciem kredytu może już nie odpowiadać Twojemu obecnemu życiu.

Cena może być nadal atrakcyjna.

Tylko ochrona może być za mała.

Czy można kupić ubezpieczenie na życie samodzielnie online?

Tak, niektóre ubezpieczenia na życie można wybrać i kupić samodzielnie przez internet. Jednym z miejsc, w których można sprawdzić dostępne możliwości, jest platforma: https://bezpieczny.pl/ubezpieczenia-na-zycie/25885

Zakup online jest wygodny, szczególnie gdy wiesz już, jakiej sumy ubezpieczenia, okresu i zakresu potrzebujesz. Możesz spokojnie zapoznać się z propozycją i przejść przez proces bez wychodzenia z domu.

Warto jednak przed zakupem porozmawiać z agentem ubezpieczeniowym.

Dobry agent nie powinien ograniczać się do pokazania ceny. Powinien pomóc Ci:

• policzyć odpowiednią sumę ubezpieczenia,
• ustalić najważniejsze ryzyka,
• sprawdzić, czy polisa obejmuje śmierć z każdej przyczyny,
• porównać karencje i wyłączenia odpowiedzialności,
• ocenić, czy świadczenia za choroby i pobyt w szpitalu nie są tylko symboliczne,
• zwrócić uwagę na pytania w ankiecie medycznej,
• wyjaśnić zapisy OWU, których prosty kalkulator może nie pokazać.

Rozmowa z agentem nie odbiera możliwości zakupu online. Pomaga po prostu podjąć bardziej świadomą decyzję.

Bo szybki zakup polisy jest wygodny.

Jeszcze ważniejsze jest jednak to, żeby kupiona polisa odpowiadała Twojej sytuacji.

Co przygotować do indywidualnej kalkulacji?

Aby otrzymać sensowne porównanie, warto przygotować:

1. wiek i wykonywany zawód,
2. informację o kredytach i innych zobowiązaniach,
3. przybliżone miesięczne koszty utrzymania rodziny,
4. liczbę osób zależnych finansowo,
5. informację o posiadanych polisach grupowych i indywidualnych,
6. oczekiwany zakres ochrony zdrowotnej,
7. budżet, który możesz regularnie przeznaczać na składkę.

Dobra kalkulacja nie zaczyna się od pytania: „Które towarzystwo jest najtańsze?”.

Zaczyna się od pytania: „Co ma się wydarzyć finansowo, jeżeli zabraknie mojego zdrowia albo dochodu?”

Najczęściej zadawane pytania

Czy ubezpieczenie na życie za 50 zł miesięcznie ma sens?

Może mieć sens, jeżeli suma i zakres odpowiadają Twojej sytuacji. Trzeba jednak sprawdzić, czy jest to pełna ochrona na wypadek śmierci, czy węższy produkt obejmujący tylko określone zdarzenia.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie dla trzydziestolatka?

Prosta ochrona dla młodej i zdrowej osoby może orientacyjnie mieścić się w przedziale około 30–80 zł miesięcznie. Wyższa suma i dodatki zdrowotne mogą podnieść składkę do około 100–250 zł lub więcej. Właściwa cena powstaje dopiero po indywidualnej kalkulacji.

Czy choroba przewlekła oznacza, że nie dostanę ubezpieczenia?

Nie zawsze. Ubezpieczyciel może poprosić o dodatkową dokumentację albo zaproponować indywidualne warunki. Nie należy jednak zakładać automatycznej akceptacji. Decyzja zależy od rodzaju choroby, leczenia, aktualnego stanu zdrowia oraz zasad konkretnego produktu.

Czy polisa grupowa w pracy wystarczy?

Zależy od sumy ubezpieczenia i zakresu. Grupówka może być dobrym uzupełnieniem, ale jej świadczenie nie zawsze wystarczy na spłatę kredytu i zabezpieczenie rodziny. Warto również sprawdzić, co stanie się z ochroną po zmianie pracodawcy.

Czy warto kupić polisę na życie przez bank?

Ubezpieczenie bankowe może pomóc w spłacie kredytu, ale nie zawsze zabezpiecza bieżące potrzeby rodziny. Warto sprawdzić, kto otrzyma świadczenie, jaka jest suma oraz czy po spłacie zadłużenia pozostaną środki dla bliskich.

Czy wyższa składka oznacza lepsze ubezpieczenie?

Nie automatycznie. Wyższa cena może wynikać z większej sumy, szerszego zakresu albo indywidualnej oceny zdrowia. O jakości ochrony decydują również definicje, wyłączenia, karencje i wysokość wypłat za poszczególne zdarzenia.

Czy agent może pomóc, jeżeli chcę kupić polisę online?

Tak. Możesz najpierw omówić swoje potrzeby z agentem, a następnie samodzielnie zawrzeć wybrane ubezpieczenie online. Dzięki temu zachowujesz wygodę zakupu przez internet, ale wcześniej sprawdzasz, czy wybrana ochrona rzeczywiście odpowiada Twojej sytuacji.

Ile zapłacisz Ty?

Możesz znaleźć polisę za kilkadziesiąt złotych. Możesz też przeznaczyć kilkaset złotych miesięcznie i nadal mieć źle dobrany zakres.

Cena ma znaczenie.

Ale dopiero wtedy, gdy porównujesz ochronę realizującą ten sam cel.

Bezpieczeństwo i zapewnienie środków można zapewnić sobie samodzielnie i kupić samodzielnie online TUTAJ 

Jeżeli nie masz pewności, jaka suma i zakres będą odpowiednie, wcześniej 
porozmawiaj ze mną o swojej sytuacji

Wspólnie sprawdzimy możliwości, karencje, wyłączenia i wysokość świadczeń, żeby decyzja nie opierała się wyłącznie na miesięcznej składce.